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FGBA 2015-11-10
招行交行已关停相关功能 京东这是钻监管漏洞还是金融创新?业界争议较大
因被爆出存在“以贷还贷”问题,近日,京东白条的信用卡还款功能已被招商银行(行情600036,买入)(600036,股吧)和交通银行(行情601328,买入)相继关停。这款被京东金融自己定性为商业赊销的产品,到底是不是信贷产品呢?使用银行信用卡给京东白条还款,是否会将风险转嫁给银行从而造成违规?招行、交行叫停白条信用卡还款,其他银行是否会跟随呢?针对这些问题,记者进行了多方采访。
事件:招行交行
叫停京东白条信用卡还款
据了解,京东白条自2014年2月推出以来,不断融入更多消费元素,赢得了消费者的好评,也引起了各类金融机构的注意。很多金融机构积极与京东金融展开合作。
不过,京东白条的信用卡还款最近却被招行交行陆续叫停。据悉,招行是在9月20日正式关停该功能的,有网友称,10月、11月已不能使用招行和交行的信用卡产品还款京东白条。昨日记者从京东证实,上述两家银行的信用卡还款通道确已关停,至于会否及何时恢复,京东方面未予回应。
招行方面解释:商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)透支应当用于消费领域,不得用于生产经营、投资等非消费领域;而京东白条是京东商城提供给客户的一款贷款产品,如果用信用卡为白条还款,则明确属于“以贷还贷”。另一家商业银行人士也表示,9月已监测到该行信用卡用于白条还款,并已向京东要求,关闭该行信用卡用于白条还款的业务。
记者尝试使用其他银行信用卡进行京东白条还款时发现,工商银行(行情601398,买入)、农业银行(行情601288,买入)、中国银行(行情601988,买入)、建设银行(行情601939,买入)等国内主流银行的储蓄卡和信用卡目前均可为白条还款。招行交行两家只是开了个头,是否陆续有银行关停此功能,目前还不得而知。

争议1:
到底是以贷还贷还是赊销?
据了解,目前京东白条拥有多个子品牌,不同子品牌所属的主体不同:京东白条和校园白条的主体是京东商城;旅游白条和安居白条的主体,则是京东旗下的小贷公司。
有金融业人士表示,由于主体不同,造成两种产品的性质完全不同。旅游白条和安居白条的本质是消费信贷:由京东旗下的小贷公司向消费者发放贷款,消费者再用这笔钱支付给卖家,“这些带着"白条"帽子的产品,却支持信用卡还款,是典型的"以贷还贷",通俗点说就是"拆东墙补西墙"。”该人士说:“这就好比,你这个月向商店赊账消费2000块钱,下个月再用信用卡填上这笔欠款。虽然都是你欠了2000块钱,但是主体却从商店变成了银行。”该人士进一步解释。
对此,京东金融官方予以否认,称京东白条本质是赊销,是京东商城应收账款,属于商业信用行为,不是信贷类产品。京东金融一直以来按照法律法规和监管层的要求来推出创新产品。

争议2:
银行有意打压还是防风险需要?
招行交行为什么要关闭信用卡给京东白条还款的通道呢?易观智库高级分析师马韬分析,白条的赊销形式实际上也可以看做是电商购物场景的另一种形态,消费者如果更多地用这类新兴产品进行支付,对于传统银行来说是夺走了他们的生意,动了银行的奶酪。对于创新型的互联网金融业务,不同的商业银行肯定会持有不同的态度,在没有相应的监管细则下,有些银行肯定相对会谨慎一些,而有些银行基于跨界合作的理念会相对开放。
也有行内人士认为,京东金融缺乏风控和大数据能力,把风险转嫁给银行,才是关闭的真正原因。
因为不清楚买家的还款能力和每笔交易的实际风险,就需要用户绑定信用卡,才能给白条额度;但白条同时却又支持信用卡还款,其实是抢了银行的信用卡客户、又把风险转嫁给银行的做法。据了解,京东白条的分期,从1~24期不等,每期手续费大致在0~0.5%之间,这远远低于银行账单分期的利率——这吸引了大量用户用京东白条的分期,而不愿意去使用银行的账单分期。
“当初银行没有意识到这个规则的漏洞,现在发现了当然是一万个不情愿。况且,随着互联网金融的崛起,信用卡已成了传统金融机构所剩不多的优势业务,估计越来越多银行机构会关停这项业务。”该人士分析。

争议3:
是钻漏洞还是金融创新?
对于京东白条的风险问题,有行内人士说,当前商业银行的信用卡免息期可以达到53~56天,而京东白条可以提供30天免息,如果操作得当,两者叠加,持卡人可以有长达80多天的免息期。而如果用户使用京东白条的分期付款功能,再使用信用卡还款,还款时间可以拉长到一年甚至更久,这无疑意味着更大的变数和风险。
此外,利用白条套现带来的巨大风险,也是银行系统无法监控到的。目前,只要在网络搜索引擎输入“京东白条”字样,就会出现大量从事套现的平台、中介机构和不法商户。有互联网金融和风险防控方面的专家指出,如此明显的互联网金融漏洞,加上缺乏大数据和网络监管,再加上超长的免息分期,一旦被不法分子广泛利用,其带来的金融风险是极难估量的,呼吁监管层尽快制定法规填补漏洞,让不法商家没有可乘之机。
不过,京东金融负责人表示,京东白条一直以来由于严格的风险管理,坏账率低于行业平均水平。
零壹财经研究院院长李耀东表示,在传统金融和互联网金融互相促进、融合的当下,怎么更好地为消费者提供更便利、安全的服务是核心问题。对于类似京东白条这样的创新性产品,不宜简单结论为“信贷类产品”还款不合规的问题,而应更多考虑它是不是能够提升消费者权益,是否带来了新风险,风险是否可控,怎么结合传统金融和互联网金融提供更加有效的风控手段。这本身可成为二者融合的契机。不论是传统金融还是互联网金融,其创新服务的落脚点都应该是给用户带去产品创新的优化体验,采用新技术、新工具解决相关的新问题,而不宜画地为牢。

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